量大面广、情况多元的个体工商户，将获得更具差异化、精准化的专属金融服务。近期，国家金融监督管理总局广东监管局牵头联合广东省发展改革委、广东省市场监管局、深圳金融监管局制定

　　长期以来，个体工商户在稳就业、惠民生、促发展中发挥着重要作用。2025年我国新设个体工商户达1619.4万户，总体发展平稳。

　　然而，金融服务却时常陷入“看不懂”个体工商户的困境。以银行信贷为例，面对数量庞大、发展情况各异的个体工商户，尤其是经营体量较小、仍处在初创期的个体工商户，金融机构通常较难判断其还款能力与还款意愿，进而无法作出是否放贷、放贷多少的决策。

　　如何破解上述难题？多维度数据互联互通，有效挖掘个体工商户的信用信息，为其精准画像，科学评估其信用水平。为此

　　接下来，、支付宝交易流水有望成为更多个体工商户的融资依据。这一改变的影响有多大？同一位商户，其授信额度从几万元跃升至40万元。

　　在广东省汕头市的天环冷链海鲜批发市场，经营多年、客户稳定的林先生曾遭遇传统授信模型带来的“成长烦恼”。当海鲜消费进入旺季，林先生急需大量资金备货，扩大销售规模。但是，他的客户多为熟客，货款主要回笼至、支付宝等移动支付端，银联端收单较少，而传统授信模型主要看银联端收单数据，这导致林先生仅能得到几万元的额度，无法满足融资需求。

　　“为了突破传统信贷的局限，例如过度依赖纳税数据、银联收单、银行流水、抵押物等，我们在商户类客户专属融资产品‘商户e贷’中引入、支付宝交易流水，更多维度、更加准确地评估个体工商户的真实经营能力。”中国工商银行汕头分行普惠金融事业部副总经理陈璇媛说，林先生通过手机银行一站式授权后，该行随即获取其、支付宝交易流水，并自动融合工行系统内的收单、结算等多维度数据，构建更加全面的个体工商户信用画像，精准“还原”真实经营实力，提升融资服务的可得性。

　　在多维度数据互联互通的助力下，林先生的授信额度从几万元跃升至40万元，其备货资金难题也迎刃而解。据介绍，截至2026年6月末，工商银行广东省分行个体工商户贷款余额已超830亿元，较年初增幅6.8%；引入或支付宝流水的商户贷款余额较年初增加18亿元，覆盖超4000户商户。

　　缓解了信用画像难题，如何进一步实现金融服务增量、扩面、提质？“广东登记经营主体超过2000万个，其中绝大多数是小微企业和个体工商户，要做好他们的金融服务，必须对每类细分群体制定特色化、标准化的金融服务场景，形成‘拼图式’普惠金融服务模式。”广东金融监管局副局长曹光群在近期召开的2026年上半年广东银行业保险业新闻通气会上说。

　　具体来看，对于处在初创期的生存型个体工商户，

　　“对照

　　除了融资支持，支付结算、财富管理、保险保障等综合金融服务也有望进一步完善。“从个体工商户的生产经营周期、资金交易结算特点入手，我们搭建了‘融资、财富、结算’三位一体综合金融服务体系。”陈哲说，其中，旺季以融资产品补充经营资金，淡季以现金管理类产品提升闲散资金收益，日常以结算产品畅通收付渠道，助力个体工商户资金流转，实现“淡旺有度、进出有序”。

　　在保险保障方面，根据

　　接下来，如何确保政策措施高效落地、切实转化为个体工商户的获得感？

　　在对接机制方面，

　　在服务模式方面，推广“伙伴银行”“伙伴保险”做法，鼓励银行保险机构组建专业化金融服务团队，常态化走访重点商圈、农贸市场、街边夜市等场所，向个体工商户提供政策解读、产品宣传和贴身服务；同时，依托“支持小微企业融资协调工作机制”、金融顾问联县赋能行动和基层治理网格等载体，将金融服务延伸至基层末梢。

　　在风险分担方面，要求“政银保担”协同发力，银行保险机构用好各项财政支持政策，积极探索“见贷即保”批量化银担合作业务；同时，加大创业担保贷款投放力度。

　　值得注意的是，

　　“对于存在阶段性经营困难的个体工商户，我们将建立纾困帮扶机制，制定‘一户一策’纾困方案，综合考量商户的信用记录、行业前景和经营实际等因素，灵活运用‘无还本续贷’等政策工具，为困难商户办理贷款延期，缓解燃眉之急。”陈哲说。